Vous recevez votre offre d'assurance maladie et vous voyez plusieurs options de franchise : 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 ou même 2'500 francs. Laquelle choisir pour votre caisse-maladie ? Ce choix peut vous faire économiser plusieurs centaines de francs par an, ou au contraire vous coûter cher si vous vous trompez.

La franchise de l'assurance maladie est le montant que vous payez de votre poche chaque année avant que votre assurance santé ne commence à rembourser vos frais médicaux. Pour les adultes en Suisse, elle varie de 300 francs minimum à 2'500 francs maximum. Plus vous choisissez une franchise élevée, plus votre prime mensuelle baisse. Mais attention : ce rabais ne compense pas toujours les frais que vous devrez payer vous-même.

Cet article vous guide à travers les différents profils de santé pour vous aider à faire le bon choix. Vous découvrirez comment calculer ce qui vous convient selon vos besoins médicaux, les règles spécifiques pour les enfants, et les pièges à éviter avant de signer.

Rappel rapide : c'est quoi exactement la franchise ?

La franchise est le montant annuel fixe que vous devez payer de votre poche avant que votre caisse-maladie ne commence à rembourser vos frais médicaux. Si vous consultez un médecin ou achetez des médicaments, vous payez d'abord tous les coûts jusqu'à atteindre le montant de votre franchise. Une fois ce montant atteint, la quote-part entre en jeu.

La quote-part représente votre participation aux coûts de 10% sur les frais qui dépassent la franchise annuelle. Votre assurance de base prend alors en charge les 90% restants.

Les montants des franchises disponibles en Suisse sont :

• CHF 300 (franchise ordinaire)
• CHF 500
• CHF 1'000
• CHF 1'500
• CHF 2'000
• CHF 2'500

Pour les adultes, la franchise ordinaire selon la LAMal s'élève à 300 francs. En choisissant une franchise plus élevée, vous bénéficiez d'un rabais sur vos primes mensuelles.

Exemple concret : Avec une franchise de CHF 300, vous payez les premiers 300 francs de frais médicaux dans l'année. Au-delà de ce montant, vous payez uniquement 10% des frais supplémentaires, tandis que votre assurance couvre le reste.

Vous pouvez modifier votre franchise uniquement au début d'une nouvelle année civile et selon une date butoir clairement définie. Nous abordons ce sujet très important un peu plus loin dans cet article.

La logique de base : franchise basse = prime haute, et inversement

Le système suisse d'assurance maladie fonctionne selon un principe de vases communicants. Plus vous choisissez une franchise haute, moins vous payez de primes mensuelles. À l'inverse, une franchise basse entraîne des primes plus élevées chaque mois.

Concrètement, une franchise de CHF 300 entraîne des primes plus élevées mais moins de dépenses directes en cas de soins. Une franchise de CHF 2'500 diminue vos primes mensuelles mais augmente le risque de coûts personnels élevés.

L'écart financier entre ces deux options est significatif. En moyenne, la différence annuelle entre la franchise minimale et maximale tourne autour de CHF 1'000 à 1'500 selon votre canton et votre profil. Cet écart représente le rabais annuel maximal que vous pouvez obtenir en optant pour une franchise haute.

Les franchises à option s'échelonnent de CHF 300 à 2'500 par an pour les adultes. En choisissant un montant de franchise plus élevé que les 300 francs prescrits, vous bénéficiez d'un rabais de prime qui varie selon la franchise choisie.

Voici comment fonctionne ce mécanisme :

• Franchise basse (CHF 300) = Prime mensuelle élevée + Moins de frais à votre charge
• Franchise haute (CHF 2'500) = Prime mensuelle réduite + Plus de frais à votre charge avant remboursement

Cette logique vous permet d'ajuster vos dépenses selon votre situation de santé et vos besoins médicaux anticipés.

Profil 1 : vous êtes en bonne santé et consultez peu

Si vous êtes un jeune adulte actif sans traitement chronique et que vous consultez le médecin seulement une ou deux fois par an, la franchise de CHF 2'500 est recommandée. Cette option vous permet de réduire considérablement vos primes mensuelles.

Le principe est simple. Vous payez moins cher chaque mois en échange d'une franchise plus élevée. Si vos frais médicaux annuels restent en dessous de CHF 2'500, vous économisez de l'argent.

Voici un exemple de calcul de rentabilité :

FranchisePrime mensuelle estiméeCoût annuel des primesFrais médicaux prévusCoût total300 CHF450 CHF5400 CHF500 CHF5900 CHF2500 CHF320 CHF3840 CHF500 CHF4340 CHF

Dans cet exemple, vous économisez CHF 1'560 par an avec la franchise maximale.

Les franchises adultes en Suisse varient de CHF 300 à 2'500. Pour quelqu'un en bonne santé, choisir une franchise haute réduit les coûts d'assurance tout en maintenant une protection adéquate.

Cette stratégie convient si vous n'avez pas de problèmes de santé chroniques et que vous disposez d'une réserve financière pour couvrir la franchise en cas d'imprévu. Ainsi, vous devrez payer les premiers CHF 2'500 de frais médicaux avant que votre assurance ne commence à rembourser.

Profil 2 : vous avez des soins réguliers ou une maladie chronique

Si vous suivez un traitement régulier ou souffrez d'une maladie chronique, la franchise basse représente votre meilleur choix. Une franchise de CHF 300 ou 500 vous protège mieux financièrement.

Voici pourquoi : dès que vos frais médicaux annuels dépassent CHF 2'000-2'500, la franchise minimale devient plus avantageuse. L'économie sur les primes d'une franchise élevée ne compense pas les frais médicaux que vous devez payer de votre poche.

Vous êtes concerné si :

• Vous prenez des médicaments tous les mois
• Vous consultez régulièrement un spécialiste
• Vous suivez une physiothérapie ou d'autres traitements
• Vous avez plus de 50 ans avec des contrôles fréquents
• Vos enfants en bas âge consultent souvent le pédiatre

Avec une franchise à CHF 300, votre charge annuelle maximale est de CHF 1'000 (CHF 300 de franchise + CHF 700 de quote-part au maximum). Avec une franchise à CHF 2'500, ce plafond monte à CHF 3'200.

La différence est alors significative. Si vous dépensez CHF 3000 en soins chaque année, vous payez moins au total avec la franchise basse, même si vos primes mensuelles sont plus élevées.

Pour les familles avec enfants, la franchise basse est particulièrement adaptée. Vaccins, visites de contrôle, petits bobos du quotidien : les frais s'accumulent vite au fil des mois, et une franchise à CHF 300 ou 500 permet de limiter la facture à chaque visite dès le premier franc remboursé.

Le cas des enfants : une règle différente

La franchise pour les enfants fonctionne différemment de celle des adultes. Par défaut, les enfants jusqu'à leur 18e anniversaire ont une franchise à CHF 0. Cela signifie que l'assurance commence à rembourser dès le premier franc dépensé.

Vous pouvez toutefois opter pour une franchise plus élevée pour votre enfant. Les franchises disponibles pour les enfants vont de CHF 0 à 600 par an, avec des paliers à 100, 200, 300, 400, 500 et 600 francs.

Les franchises à option disponibles :

• CHF 0 (franchise ordinaire)
• CHF 100
• CHF 200
• CHF 300
• CHF 400
• CHF 500
• CHF 600  (franchise maximale)

Augmenter la franchise de votre enfant vous permet de bénéficier d'un rabais sur la prime mensuelle. Cependant, ce choix n'est généralement pas avantageux pour la plupart des familles.

Comme nous le précisons plus haut, les enfants consultent souvent le médecin pour des vaccins, des contrôles de routine ou des maladies courantes. Dans ces cas, vous devrez payer les frais médicaux jusqu'à atteindre le montant de la franchise choisie. De fait, les économies sur la prime seront souvent inférieures aux dépenses réelles.

La franchise à CHF 0 reste le meilleur choix dans la majorité des situations. Vous ne prenez qu'un risque limité si votre enfant a besoin de soins. N'envisagez une franchise plus élevée que si votre enfant est en très bonne santé et que les économies de prime sont réellement significatives.

Ce que beaucoup oublient : la franchise ne se change qu'une fois par an

Vous ne pouvez modifier la franchise d'assurance maladie qu'une seule fois par an, et uniquement pour le 1er janvier. Cette règle stricte surprend souvent les assurés qui réalisent trop tard que leur franchise actuelle ne correspond plus à leurs besoins.

Les délais à respecter sont différents selon votre demande :

• Pour augmenter votre franchise : votre assureur doit recevoir la demande au 31 décembre au plus tard.
• Pour diminuer votre franchise : vous devez envoyer votre demande avant le 30 novembre.

Ces délais ne doivent en aucun cas être ignorés. Chaque année, de nombreux assurés le découvrent à leurs dépens : un mauvais choix de franchise les engage pour douze mois complets, sans possibilité de correction en cours d'année.

Imaginez que vous tombez malade au mois de février et réalisez que votre franchise est trop élevée, vous ne pourrez rien y changer avant le 1er janvier de l'année suivante. Une erreur qui peut coûter plusieurs centaines de francs, et qui se répète malheureusement trop souvent faute d'avoir anticipé la date butoir du 30 novembre.

IMPORTANT : il est impossible de changer de franchise en cours d'année, même en cas de changement de situation personnelle ou de problèmes de santé imprévus. Cette règle s'applique à tous les assurés sans exception.

Conseils pratiques :

• Notez les dates limites dans votre agenda (notre tableau ci-dessous vous facilitera la tâche ;)
• Veuillez envoyer votre demande par courrier recommandé. Cela garantit la bonne réception de votre dossier de diminution de franchise et évite les litiges avec votre assureur.
• Conservez une preuve de réception
• Réfléchissez bien à votre choix avant la fin novembre

Au risque de nous répéter et d'insister sur le sujet, ne manquez SURTOUT pas les dates butoirs ci-dessus ! Un mauvais choix de franchise peut vous coûter cher pendant toute l'année suivante, que ce soit en primes trop élevées ou en frais médicaux non remboursés.

La bonne question à se poser avant de décider

Avant de choisir sa franchise, posez-vous les trois questions simples ci-dessous. Vos réponses vont clarifier le montant qui correspond vraiment à votre situation.

Question 1 : Vos frais médicaux annuels dépassent-ils CHF 1'500 en moyenne ?

Regardez vos décomptes de l'année passée. Additionnez tous les frais médicaux facturés. Si le total dépasse régulièrement CHF 1'500, une franchise basse sera probablement plus économique pour vous.

Question 2 : Avez-vous une réserve de trésorerie pour absorber une franchise à CHF 2'500 en cas d'imprévu ?

Une franchise élevée signifie que vous devrez payer jusqu'à CHF 2'500 de votre poche avant que l'assurance intervienne. Si vous pouvez absorber ce montant sans difficulté financière, la franchise haute devient envisageable.

Question 3 : Votre état de santé va-t-il probablement changer cette année ?

Grossesse prévue, traitement planifié, ou suivi médical régulier qui commence : ces situations augmentent vos frais médicaux annuels. Dans ce cas, privilégiez une franchise basse.

Comment interpréter vos réponses :

• Vous avez répondu non aux questions 1 et 3, et oui à la question 2 ? La franchise à CHF 2'500 vous fera économiser sur vos primes.
• Vous avez répondu oui à la question 1 ou 3 ? Orientez-vous vers une franchise à CHF 300 pour limiter vos frais en cas de dépenses médicales importantes.
• Situation intermédiaire ? Les franchises à CHF 1'000 ou 1'500 offrent un compromis intéressant.

Conclusion

Il n'existe pas de réponse universelle au choix de la franchise : tout dépend de votre profil de santé, de vos habitudes médicales et de votre capacité financière. Une franchise élevée peut vous faire économiser des centaines de francs par an si vous êtes en bonne santé. Une franchise basse vous protège mieux si vos frais médicaux sont réguliers ou prévisibles.

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