Plus de 5,6 milliards de francs. C'est le montant des avoirs du 2e pilier qui dormaient sur des comptes oubliés en Suisse en 2023. Derrière ce chiffre vertigineux, des dizaines de milliers de personnes qui ont changé d'emploi, traversé une période de chômage ou quitté la Suisse, sans jamais récupérer leurs cotisations de prévoyance.

Avec Assurezmoi.ch, découvrez ce qu'est exactement un compte de libre passage, dans quelles situations il est créé, et surtout comment retrouver et récupérer vos avoirs si vous pensez en avoir oublié en cours de route.

Le 2e pilier et le libre passage : c'est quoi exactement ?

En Suisse, le système de retraite repose sur trois piliers complémentaires :

• 1er pilier (AVS/AI) — la prévoyance étatique de base, financée par les cotisations de tous les actifs. Elle garantit un revenu minimum à la retraite.
• 2e pilier (LPP) — la prévoyance professionnelle, alimentée conjointement par vous et votre employeur chaque mois via votre caisse de pension. Son objectif : maintenir votre niveau de vie habituel à la retraite.
• 3e pilier — une épargne privée facultative (compte 3a ou 3b) que vous constituez volontairement pour compléter les deux premiers.

C'est dans ce 2e pilier que se trouvent vos avoirs de libre passage. Et comme pour le choix de votre franchise d'assurance maladie, chaque décision en matière de prévoyance mérite réflexion.

Mais que se passe-t-il quand vous n'êtes plus rattaché à un employeur ? C'est là qu'entre en jeu la prestation de libre passage. Comme son nom l'indique, cet avoir vous « suit » tout au long de votre carrière. Il représente le capital que vous avez accumulé dans votre caisse de pension au moment où vous la quittez.

À noter : contrairement au 1er pilier (AVS), le transfert du libre passage n'est pas automatique. C'est à vous d'agir.

Dans quelles situations un compte de libre passage est-il créé ?

Un compte de libre passage s'ouvre chaque fois que vous interrompez votre activité professionnelle salariée sans rejoindre immédiatement un nouvel employeur. Voici les situations les plus courantes :

• Vous perdez votre emploi et vous inscrivez au chômage
• Vous faites une pause pour suivre une formation ou un perfectionnement
• Votre salaire annuel passe en dessous de CHF 22'680 (seuil d'affiliation LPP)
• Vous partez à l'étranger temporairement
• Vous prenez un congé sabbatique entre deux emplois

Dans tous ces cas, votre caisse de pension vous envoie un décompte de sortie avec le montant de votre avoir. Vous devez alors indiquer sur quel compte de libre passage, auprès d'une banque ou d'une compagnie d'assurance, cet argent doit être transféré.

Si vous retrouvez rapidement un emploi, vous transmettez simplement les coordonnées de votre nouvelle caisse de pension et le transfert se fait directement. Aucun compte de libre passage n'est alors nécessaire.

Que se passe-t-il si vous ne faites rien ?

C'est là que le piège se referme sur des milliers de personnes chaque année.

Si vous ne donnez aucune instruction dans les 6 mois, votre ancienne caisse de pension transfère votre avoir à la Fondation institution supplétive LPP. Cet organisme, mandaté par la Confédération, sert de filet de sécurité au 2e pilier et gère les avoirs oubliés en attendant que leur propriétaire légitime se manifeste.

Le problème ? Le taux d'intérêt appliqué y est historiquement calqué sur le strict minimum légal, soit 1% ou moins. Pendant ce temps, votre argent ne fructifie pratiquement pas.

Ce que ça représente concrètement :

• Un avoir de CHF 20'000 oublié pendant 10 ans à 1% génère environ CHF 2'100 d'intérêts
• Le même montant sur un compte de libre passage performant (2,5%) générerait près de CHF 5'600
• La différence : plus de CHF 3'500 perdus sur la même période, et ceci sur la base d'un avoir de CHF 20'000 seulement. Imaginez l'impact sur des montants de CHF 50'000, 100'000 ou 200'000 francs...

Pire encore : si vous avez changé plusieurs fois d'emploi, vous pouvez avoir plusieurs morceaux de libre passage éparpillés dans différentes institutions, et ne plus en avoir aucune trace.

Comment retrouver ses avoirs oubliés ?

Bonne nouvelle : cet argent n'est jamais définitivement perdu. Voici les démarches concrètes pour le retrouver.

Étape 1 : Contactez la Centrale du 2e pilier
Cet organisme public est l'organe de liaison entre les institutions de prévoyance et les assurés. Il effectue les recherches gratuitement sur simple demande écrite. Il compare vos informations personnelles avec les annonces des institutions de prévoyance et vous informe en cas de concordance.

Étape 2 : Contactez la Fondation institution supplétive LPP
Si vous n'avez jamais donné d'instructions de transfert, vos avoirs y sont peut-être déjà. Une simple demande suffit pour vérifier.

Étape 3 : Contactez vos anciens employeurs
Demandez à chaque ancien employeur les coordonnées de leur caisse de pension à l'époque de votre emploi. C'est souvent le moyen le plus rapide pour remonter la piste.

On le sait bien : entre le travail, la famille et les mille choses du quotidien, ce genre de démarches administratives passe toujours après. C'est exactement pour ça qu'avec Assurezmoi.ch, vous pouvez lancer une recherche de vos avoirs directement via notre formulaire dédié, gratuitement et sans engagement. Nous nous en occupons à votre place !

Que faire une fois vos avoirs retrouvés ?

Une fois localisés, plusieurs options s'offrent à vous selon votre situation :

Vous avez retrouvé un emploi : transférez vos avoirs directement à la caisse de pension de votre nouvel employeur. C'est obligatoire et dans votre intérêt, les conditions y sont généralement plus avantageuses.

Vous êtes encore sans emploi : c'est le moment idéal pour optimiser vos avoirs. Chez Assurezmoi.ch, on vous offre un entretien-conseil gratuit, sans engagement, et qui pourrait vous faire gagner des milliers de francs. Contactez-nous maintenant →

Vous devenez indépendant : vous pouvez, sous certaines conditions, retirer votre capital du 2e pilier. Une demande doit être effectuée dans l'année suivant le début de votre activité indépendante.

Vous achetez un logement : un retrait anticipé du 2e pilier est possible pour financer votre résidence principale, sous conditions.

Vous quittez définitivement la Suisse : si vous vous installez hors UE/AELE, vous pouvez retirer l'intégralité de votre capital. Si vous rejoignez un pays de l'UE ou de l'AELE, seule la part surobligatoire peut être retirée ; la part obligatoire reste bloquée jusqu'à vos 65 ans.

Conclusion

Le compte de libre passage est souvent perçu comme un détail administratif. En réalité, il peut représenter des dizaines de milliers de francs, votre argent, celui que vous avez mis de côté pendant des années. Le laisser dormir à un taux d'intérêt minimal, voire ne plus savoir où il se trouve, c'est accepter de perdre une partie de votre retraite.

Votre prévoyance retraite mérite toute votre attention, et pendant que vous y êtes, pensez aussi à vérifier votre RC privée, une couverture essentielle que beaucoup de Suisses sous-estiment encore.

Points clés à retenir :

• Le transfert du libre passage n'est pas automatique, c'est à vous d'agir
• Sans instruction de votre part, l'argent atterrit à l'Institution supplétive au taux minimal
• La Centrale du 2e pilier effectue les recherches gratuitement, et Assurezmoi.ch aussi, encore plus rapidement !
• L'argent oublié n'est jamais définitivement perdu, mais il ne fructifie pas non plus

Chez Assurezmoi.ch, nous proposons un formulaire dédié pour retrouver vos avoirs de libre passage rapidement et sans démarches complexes. N'hésitez pas à nous contacter, nos conseillers sont là pour vous guider gratuitement et sans engagement.